Основные причины отказа в получении кредита.

причины отказа

Добрый день, дорогие читатели. Сегодня мы поговорим об очень важной теме — о причинах отказа в получении кредита. Я думаю, вам будет особенно интересно, так как я ранее работал в банке и знаю некоторые аспекты принятия решений по кредиту.

Кстати, вы также можете почитать другие мои статьи на тему кредитов. Напримерна что следует обратить внимание при получении кредита — довольно интересная статья. А в своей новой статье я развею некоторые мифы, которые сформировали заемщики по поводу причин отказа в кредите. Вся информация основана на моих наблюдениях, знаниях и размышлениях.

Что лежит в основе принятие решений по получению кредита?

Банки имеют свою кредитную политику, в которой определяются критерии принятия решений. К данным критериями имеют доступ не все работники банка — они носят ограниченный характер пользования, т.е. конфиденциальны. Сами кредитные эксперты не знают об этих критериях, а только догадываются, иначе бы возникала бы возможность сговора эксперта с заемщиком. Поэтому, когда некоторые кредитники говорят клиенту, что не знают причины отказа в кредите, то они не обманывают. Хотя. скажу по секрету, они могут иметь некоторые ограниченные полномочия в принятии решения, но часто не в сфере одобрения кредита. Позже я поясню эту мысль.

Критерии принятия решения формируют модель оценки заемщика, а процесс оценки называется скорингом. В критерии входят, например, следующие параметры: возраст заемщика, стаж работы, уровень зарплаты, вид профессии, семейный статус и пр., но не ограничивается только параметрами заемщика.  Существует специальная программа, которая анализирует критерии и выводит некоторую вероятность неисполнения обязательств по кредиту. Эта одна из методик — но не единственная — которая может стать причиной отказа в кредите. Далее я расскажу о схеме взаимодействия отделов банка по рассмотрению заявки по кредиту.

Как взаимодействуют работники банка при рассмотрении заявки?

Схема достаточно проста. Она может отличаться в некоторых банках, но в целом она имеет общие черты во всех банках.

В основном, если говорить о получении потребительского кредита (хотя и в других случаях) все взаимодействие происходит между кредитным экспертом, отделом безопасности банка и отделом авторизации банка.  Например, кредитный эксперт принимает заявку и отправляет в отдел авторизации, который в некоторых случаях может включать в работу отдел безопасности, запрашивая дополнительную информацию о заемщике. Именно отдел авторизации является секретным отделом банка, принимающим окончательные решения. 😉

Подобный отдел имеет лимиты на принятие решения. Например, некий авторизатор может одобрить кредит на сумму не более 500 тысяч рублей при соблюдении определенных условий по предоставлению кредита. Именно данное лицо является причиной отказа в кредите! Шучу. 🙂 Кредитный эксперт никак не может повлиять на решение, принимаемое данным работником.

Существуют также специальные органы — кредитные комитеты, принимающие решения. Они обычно дают добро по крупным суммам кредита. В состав комитета входят уполномоченные работники, и их имена носят конфиденциальный характер.  Далее мы с вами плавно подходим к основным причинам отказа в кредите.

Основные причины, по которым идет отказ в кредите

Вы также можете почитать мою статью «Как грамотно пользоваться кредитной картой», благодаря которой вы научитесь избегать ошибки в использовании карты.

Итак, приступим к перечислению причин, по которым банк отказывает в получении кредита.

1) Отрицательная кредитная история.

Это самая банальная причина. Как банк узнает о неплательщике? Думаете, многие знают, что существуют базы данных. Например, самая обширная база — это Национальное бюро кредитных историй. Банки активно обмениваются данными с этой системой, и поэтому сейчас все сложнее и сложнее взять кредит с отрицательной кредитной историей. Поэтому вам невыгодно делать длительные просрочки по кредитам в надежде, что когда-нибудь вам удастся взять кредит в другом банке. Запомните, что отрицательная кредитная история у ваших родственников также может являться причиной отказа в кредите!

Кстати, говоря, вы можете оспорить свою историю, , т.е. легально исправить, сделав запрос в систему данных. Но это другая история, я как-нибудь напишу про нее пост. 🙂

2) Причины юридического характера.

К этим причинам относятся судимость, уклон от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов. Такая информация тоже пробивается по базам данных.

3)  Причины внешнего психологического характера.

Еще одной причиной отказа в кредите является непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь в одежде. Это является поводом для кредитного эксперта отразить в своем резюме рекомендацию отказать в выдаче кредита. Это и есть тот самый уровень полномочий кредитного консультанта в принятии решения. Также такими причинами или поводом может стать неуверенность заемщика, его заторможенность или наоборот агрессивность.  То есть тут присутствует фактор субъективности — симпатии кредитного работника. Но мне все-таки кажется, что эти причины (кроме алкогольного опьянения) не должны быть основными в принятии решения. По своему опыту знаю, что внешность и психологическое состояние не означает, что клиент будет платить кредит исправно или не платит вообще.

4) Негативные данные о компании заемщика

Банк также анализирует ваше место работы — компанию, в которой вы работаете. Если компания имеет сомнительную репутацию или есть информация о неустойчивом положении фирмы, то это тоже станет отказом в кредите. Как вы будете оплачивать кредит, если организация не платит зарплату или находится на грани банкротства?

5) Профессиональные данные заемщика.

Несоразмерный уровень зарплаты в профессии или в регионе проживания… Хотелось написать: неадекватный уровень, но потом подумал, что это не то слово. 🙂 Если заемщик имеет зарплату в 30 000 руб, работая поваром в кафе, то это может стать поводом для сомнений при среднее зарплате для этой профессии в 15 тысяч рублей. Особенно, если человек работает в провинции…Обмануть тут не получится. Хотя, к сожалению, даже, если заемщик действительно получает такие деньги, банк не будет рисковать… Нормальный банк…

К профессиональным данным также относятся стаж работы, вид профессии, характер работы.

6) Другие причины

И наконец последняя категория причин отказа в кредите. Это возраст заемщика: слишком молодым и пожилым неохотно дают кредит; пол заемщика в сочетании с другими факторами: одиноким мужчинам призывного возраста быстрее откажут. Можно также упомянуть о гражданском статусе заемщика: женат, разведен или живет в гражданском браке.

Итак, я проанализировал основные причины отказа в кредите. Надеюсь, эта информация пригодится вам при подаче заявки по кредиту и поможет трезво оценить свои возможности. Вам будет над чем поразмыслить…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *